許多保戶其實不在意投保多張保單，而是擔心理賠沒過的後續保險申訴流程，在申請理賠遭到保險公司拒絕後，保戶當然會去爭取本身應得的權益，但有哪些管道可以讓保戶順利申訴成功呢？未來選擇保險公司，可以透過哪些數據去評斷呢？跟著本文看下去就知道了！
保戶申請理賠後的常見 4 種結果
理賠與否是根據保險契約的條款來決定，受益人提出事故損失證明，由保險公司核定理賠金額給予受益人。不過人身保險攸關疾病因果關係，並非所有的情況都能符合契約條款上的約定，因此就會有協議理賠的情況，以下是常見的 4 個理賠結果：
依約給付
這是保戶最期望的結果，符合契約條款的約定可以理賠全額的保險理賠金，藉此彌補保險事故發生後損失的財務負擔。
部分給付
只賠付部分金額，可能是保險事故不符合條款約定，保險公司依情況融通給付或是與被保險人協議給付部分理賠金額。
不予給付
保險公司拒絕給付可能的情況為醫療項目不符合條款範圍、醫療並非必要行為等，其中手術認定、必要性醫療是最常見的理賠爭議。
根據財團法人金融消費評議中心 112 年度的資料，在人壽保險公司的理賠爭議類型統計當中，必要性醫療佔了其中的 14%、手術認定則是 7%，相對其他爭議項目有明顯差距。
補全資料
申請理賠時提供的資料不全、或是保險公司需要調閱過往病歷，以釐清保前疾病的情況，會要求被保險人提供相關授權書或補全保險公司所需的資料。
保險理賠申訴管道有哪些？有疑慮該怎麼進行保險理賠申訴？
當保戶對於理賠結果有異議時，要透過哪些方式來爭取自身權利呢？本文整理出 6 種常見的保險理賠申訴管道，提供給各位參考！
直接向保險公司申訴
保險公司收到保戶申訴之後，要在 30 天內處理完畢，如果在 30 天內未處理申訴或保戶不滿意最後結果，那麼在收受處理結果的 60 天內就要向評議中心提出評議請求。
評議中心會嘗試協調保戶與保險公司之間的溝通與調解。若調解未能達成或雙方不願嘗試調解，則直接評議；如果保戶對評議結果仍有異議，那麼就得考慮尋求法律途徑解決。
📖延伸閱讀：保險理賠糾紛案例層出不窮？遇上保險糾紛我可以怎麼做？
向評議中心申請
前面提到評議中心可以協助保戶與保險公司調解，不過也能夠在一開始就透過評中心協助！
保戶會擔心直接向保險公司提出申訴後無下文，所以選擇透過評議中心提交申訴，該中心會將申訴轉交給保險公司。接著，保險公司必須在 30 天內回應處理結果。如果保戶對結果不滿或未在 30 天內收到回應，同樣可以在收受處理結果的 60 天內回到評議中心要求後續評議。
相關消費者保護團體
根據消費者保護法第 43 條和第 44 條，消費者與企業經營者在商品或服務上發生交易糾紛或消費爭議，可以透過相關機溝提出申訴，保險理賠也同樣適用於這兩條法規。
保戶首先可以直接向企業提出申訴，如果 15 天內沒有處理結果的話，就可以選擇向直轄市或縣市的消保官提出申訴；要是透過消保官仍然沒有解決，就是直接向直轄市或縣市的消費爭議調解委員會申請調解！
但無論是向消保官或調解委員會申請，保戶都要知道這 2 種途徑的調解並沒有強制力，相比評議中心可以強制業者在特定條件下接受申訴稍微遜色；不過未來若是調解結果獲得法院核定，就具有與評議中心同等的法律效力。
金管會保險局
全名金融監督管理委員會保險局，負責監督保險公司及市場、保險業務發展基金的分配與輔助，保險局可以接受保戶線上申訴，並轉交給保險公司進行查處。
不過保戶也要理解一件事，保險局沒有辦法命令保險公司依照保戶要求處理，只能夠協助接受申訴並轉交查處，並不具有法律強制力。
司法途徑
假設透過調解、調處、仲裁等方式，都無法解決保戶對於理賠結果的異議，也不滿意保險公司的後續處理結果，那麼最後只能選擇直接對保險公司提起訴訟，雖然略過申訴或評議程序，不過訴訟過程可是更耗時耗力，且涉及額外的時間和金錢成本，這對保戶來說可能是最後一種手段，而不是一開始的最佳選擇。
保險經紀人
保險經紀人是通過國家考試、獲得保險局核准，以客戶利益為先，提供專業的保險規劃和諮詢服務的相關職業。
與一般保險業務員不同，保險經紀人不隸屬於任何保險公司，能夠客觀地站在保戶立場上，專業獨立地判斷及處理保險糾紛。
對於上述各種申訴方法，保險經紀人也會根據個案具體狀況提供說明，因為這需要考量到個案健康狀況與投保情況等面向。
📖延伸閱讀：保險經紀人是什麼？投保該找誰比較好？本篇文章為你解惑！
最快速有效又經濟實惠的保險申訴流程
前面提及許多種申訴方式，那麼到底哪一個對於保戶來說是最有效的辦法呢？金管會保險局也整理出簡單的圖文懶人包，提供給有申訴需求的各位參考：
直接與當事人或機構申訴
保險局仍然建議可以直接向保險公司申訴，或者是透過保險經紀人代為辦理，因為這個管道是雙方透過當面溝通，力求於最短時間內解決糾紛，達成雙贏局面。
對於保戶來說，當面表達訴求，才能讓保險公司更快速了解自身所需，對於保險公司來說，當面與保戶溝通，才能了解雙方立場與需求，進而協調出讓保戶更加滿意的解決方案。
申請評議
要是保險公司在 30 天內沒有處理申訴，又或是保護對於申訴結果不滿意的話，那麼在收到申訴結果的 60 天內，就要向評議中心申請評議。
評議公司會在 3 個月內做出相關調處與評議決定，並視保戶接受與否，要求金融公司接受評議決定，並送往法院核可。
訴訟
如果保戶不滿意保險公司的處理結果，對於評議中心的調處和評議決定也不滿意，最後就是透過司法途徑來解決問題。
雖然這是項耗時耗力的流程，但保險局也提醒保戶，要隨時注意自己的權益，如果如有請求權消滅時效即將完成的壓力或契約上的法律問題，請向律師諮詢或提起訴訟。
保險申訴流程的最佳戰友｜廖尹浠 保險經紀人
前面段落提及，與保險理賠相關的申訴，可以透過保險經紀人協助，只要是關於保險的配置及任何相關問題，本文推薦可以尋找「廖尹浠專業保險經紀人」協助你解決！
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投保後最擔心的是後續長期的保單服務，如果在理賠上遇到與保險公司的爭議，保險輔助人是否能從中協調就相當重要。
透過廖尹浠保險經紀人投保的保單，假如在後續發生理賠爭議，可全權委由廖尹浠保險經紀人與保險公司協調、協助爭取應有的權益。
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投保前看看這 2 項數據！避免保險不理賠申訴流程！
看完前面文章的介紹，相信無論是保險局的懶人申訴流程，又或者是其他申訴途徑，勢必都得花上一段時間才能得到結果，那麼未來要如何避免這種「簡單投保，理賠難搞」的局勢呢？
本文要和各位介紹申訴率和訴訟率 2 項條件，看懂它們代表的意義和數據，也能夠作為一種投保前的重要依據喔！
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申訴率
「申訴率」反映了購買保險或在理賠過程中，保戶與保險公司及旗下業務員發生糾紛的可能性，透過申訴率可以初步評估一家保險公司在業務推廣、承保範圍、事故原因和理賠金額認定等方面，是否能夠滿足大部分保戶的期望。
申訴率的計算公式為「申訴案件 / 簽單契約總數」，簽單總數是以統計期間內的為主，大多是以一年為單位；申訴案件包括向保險公司本身，以及透過評議中心提出的申訴。
訴訟率
「訴訟率」反映了因不滿保險理賠而起訴保險公司的保戶比例。這個指標幫助評估一家保險公司的理賠服務是否專業與積極。
其計算公式為「理賠訴訟件數 / 申請理賠件數」，這就沒有強制該透過何種時間單位去量測，可以是一年也可以是從以前到現在，理論上，訴訟率數字較低，就意味著該公司可能更加注重保戶利益，在理賠過程中產生的爭議較少。
保險申訴流程有哪些？｜常見問題
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