人生必買保險 ptt 網友推薦，一次帶你看懂3大重點、保費規劃和年齡階段配置

意外險

人生最基本的險種，一年保費僅需幾千元，就可以用低保費獲得高保障，面對突如其來的天有不測風雲，跌倒摔傷、車禍骨折、燙傷等大大小小的事故可能來得令人措手不及，嚴重者失去一家的經濟支柱，更可能讓家庭一系之間陷入困境，因此意外險絕對是人生必買保險的基本配備，讓我們面對意外風險時能緊急支應所需的費用。

失能險

因為疾病或意外造成的身體機能喪失，或是老化引起的中樞神經系統障害，失能雖然不一定會讓病人無法自理生活，但可能無法回到原有的工作崗位，甚至後續需要長期治療、復健…等，累積的所需費用相當可觀，當我們失去原有的工作收入及負擔無底洞的照護費用更是壓垮家庭經濟的最大風險。

需要注意的是，根據衛福部統計處 109 年身心障礙者年齡分布，台灣約有 112.8 萬的身心障礙失能者，其中 65 歲以上的人口比例為 44%，其他五成則為 15-64 歲的青壯年，因此失能並不是只有老年人會發生，身為家中主要經濟支柱的勞動人口更應重視。

重大傷病險

現代人因為生活作息、飲食習慣及環境污染等影響，或是家中遺傳性病史，如罹患糖尿病、癌症等的機率比以往高出許多，當罹患嚴重傷病需要長期休養、藥物治療與看護費用等醫療開銷都是家庭的一大負擔。

隨著醫療進步，也越來越多效果顯著的新穎藥材需要高昂自費。

重大傷病險指的是以全民健保認定的重大傷病中，目前有 22 個項目為保障範圍，常見疾病如「需積極或長期治療的癌症」、「慢性腎衰竭」、「慢性精神病」、「嚴重燒燙傷」、「小兒麻痹」、「腦血管疾病」等，取得健保署核發的重大傷病證明，就由保險公司理賠一筆一次金做為治療的彈性運用。

醫療險 － 實支實付

隨著醫療技術進步與健保 DRGs 制度的實施，想要選擇較快復原、效果較好的新穎手術治療，這些項目不一定有健保給付，因此病人需要負擔的自費項目就可以透過保險來轉嫁。

醫療險分為實支實付和定額給付兩種，實支實付在符合條款的理賠範圍裡（如住院或門診手術），保險公司根據患者檢附的醫療費用收據，在保險金額的範圍內理賠實際支出的醫療開銷，通常因為涵蓋高額的醫療雜費、手術費用，因此較符合現今的醫療環境所需，建議應優先規劃。

定額給付則是契約條款約定以住院的實際日數理賠固定金額，貼補看護費用、請假的薪資損失等，讓患者在住院期間獲得較好的醫療照護品質。

第三責任險

第三責任險是針對汽機車駕駛族群發生車禍事故時，依法對他人所負的賠償責任（如對方體傷、財產損失等）在超過強制險的理賠範圍，由保險公司負責理賠所需的賠償金額。

許多人會認為只要安全駕駛就不會發生賠償事故，或者已經有保強制險不需要再多保第三人責任險，然而路上有許多事故並非只要自己小心就能預防，很多時候是他人的不注意或是一時疏失而面臨高額的賠償。

此外強制險屬於最基本的保障，僅有理賠體傷並無財損，因此在強制險不足的求償範圍，第三人責任險是更加重要的險種。