生活周遭時常有意想不到的風險來臨,而本篇文章從網路上整理了必買保險 ptt 網友推薦的 5 種保單,讓你在第一次購買保險配置就可輕鬆上手,有計畫地應對疾病或是意外的發生!
買保單前必看的 3 大重點
月有陰晴圓缺、人有旦夕禍福,生活周遭時常有意想不到的風險來臨,而生老病死也是人生必經旅程;當我們面對疾病或是意外的拜訪,當下總會措手不及,然而若有規劃一份好的保險為我們解決後續的花費,無疑能為我們雪中送炭,成為風險來臨時最堅強的後盾。
可是購買保險固然重要,但更重要的是購買保單之前的注意事項,以下 3 大重點你都留意了嗎?
管理風險
其實人生必買保險最大的重點在於「管理風險」,也就是將自己無法承擔的風險轉嫁給保險公司,例如:一但發生癌症、失智失能、嚴重傷病、侵權他人的賠償,甚至是死亡時,後續需要的高額治療費、賠償費用、後事費用等等,我們無法預料周遭何時會遇到這些風險。
然而此時若有規劃好的保險協助理賠,對我們來說無疑是最好的雪中送炭。
沒有太大彈性空間
雖然保單內容可以依據個人需求「客製化」,例如規劃實支實付醫療險、癌症險、壽險、意外險…等等,不過回歸到保險契約的條款,多數保單都是保險公司針對群體預先擬定好的定型化契約,消費者只能對該保單選擇投保與否,並無法事先與保險公司磋商契約條款的理賠範圍,因此消費者並沒有太多的彈性空間。
不堅持購買「終身險」
許多人在購買保險時會考慮是否有終身保障,但實際上我們應更加重視保障額度是否足夠,而且也要考量未來的通貨膨脹問題,會讓終身保單的保障額度更加不足,無法轉嫁我們的風險。
舉例來說,30 年前的一萬元和現在的一萬元,能夠獲得的資源差異非常大,而現在和 30 年後無論是貨幣價值、醫療環境都會有劇烈的變化,因此購買保險時應該優先著重於當下的風險。
必買保險 ptt 都推薦哪些?
接著進入正題,人生必買保險究竟有哪些?以下我們依循必買保險 ptt 網友推薦,為大家整理出 5 種保險的特性和必買原因供大家參考。
另外如果想要做更全面的保單規劃,則建議可以尋求保險經紀人協助喔!
意外險
人生最基本的險種,一年保費僅需幾千元,就可以用低保費獲得高保障,面對突如其來的天有不測風雲,跌倒摔傷、車禍骨折、燙傷等大大小小的事故可能來得令人措手不及,嚴重者失去一家的經濟支柱,更可能讓家庭一系之間陷入困境,因此意外險絕對是人生必買保險的基本配備,讓我們面對意外風險時能緊急支應所需的費用。
失能險
因為疾病或意外造成的身體機能喪失,或是老化引起的中樞神經系統障害,失能雖然不一定會讓病人無法自理生活,但可能無法回到原有的工作崗位,甚至後續需要長期治療、復健…等,累積的所需費用相當可觀,當我們失去原有的工作收入及負擔無底洞的照護費用更是壓垮家庭經濟的最大風險。
需要注意的是,根據衛福部統計處 109 年身心障礙者年齡分布,台灣約有 112.8 萬的身心障礙失能者,其中 65 歲以上的人口比例為 44%,其他五成則為 15-64 歲的青壯年,因此失能並不是只有老年人會發生,身為家中主要經濟支柱的勞動人口更應重視。
重大傷病險
現代人因為生活作息、飲食習慣及環境污染等影響,或是家中遺傳性病史,如罹患糖尿病、癌症等的機率比以往高出許多,當罹患嚴重傷病需要長期休養、藥物治療與看護費用等醫療開銷都是家庭的一大負擔。
隨著醫療進步,也越來越多效果顯著的新穎藥材需要高昂自費。
重大傷病險指的是以全民健保認定的重大傷病中,目前有 22 個項目為保障範圍,常見疾病如「需積極或長期治療的癌症」、「慢性腎衰竭」、「慢性精神病」、「嚴重燒燙傷」、「小兒麻痹」、「腦血管疾病」等,取得健保署核發的重大傷病證明,就由保險公司理賠一筆一次金做為治療的彈性運用。
醫療險 - 實支實付
隨著醫療技術進步與健保 DRGs 制度的實施,想要選擇較快復原、效果較好的新穎手術治療,這些項目不一定有健保給付,因此病人需要負擔的自費項目就可以透過保險來轉嫁。
醫療險分為實支實付和定額給付兩種,實支實付在符合條款的理賠範圍裡(如住院或門診手術),保險公司根據患者檢附的醫療費用收據,在保險金額的範圍內理賠實際支出的醫療開銷,通常因為涵蓋高額的醫療雜費、手術費用,因此較符合現今的醫療環境所需,建議應優先規劃。
定額給付則是契約條款約定以住院的實際日數理賠固定金額,貼補看護費用、請假的薪資損失等,讓患者在住院期間獲得較好的醫療照護品質。
第三責任險
第三責任險是針對汽機車駕駛族群發生車禍事故時,依法對他人所負的賠償責任(如對方體傷、財產損失等)在超過強制險的理賠範圍,由保險公司負責理賠所需的賠償金額。
許多人會認為只要安全駕駛就不會發生賠償事故,或者已經有保強制險不需要再多保第三人責任險,然而路上有許多事故並非只要自己小心就能預防,很多時候是他人的不注意或是一時疏失而面臨高額的賠償。
此外強制險屬於最基本的保障,僅有理賠體傷並無財損,因此在強制險不足的求償範圍,第三人責任險是更加重要的險種。
人生必買保險推薦,不同階段有不同配置
上述提及的必買保險並非每個人都得一次買齊,面對不同年齡的責任階段、收入情況也會有不同的保單規劃。
以下針對各年齡的週期不同,也會有各階段推薦購買的保險提供參考,最重要的是依據自身或家庭情況所需進行調整,以達最適合的風險規劃:
0 ~ 20 歲
第一階段是 20 歲以前的青少年。
0 至 10 歲的兒童由於對病毒的抵抗力較低,容易因疾病感染,因此實支實付的醫療險、重大傷病險、失能險都是該階段的必買保險。
11 至 20 歲的孩子進入青春期,這段時期較容易出現因好奇心的愛玩好動而意外受傷,因此可視需求加保涵蓋燒燙傷或骨折的意外險。
•必買保險:醫療險(實支實付)、重大傷病險、失能險
•推薦可購買保險:意外險(燒燙傷、骨折)
20 ~ 50 歲
初入社會至成家立業時期,隨著責任加重,醫療險、重大傷病和失能仍是重點風險,不過和第一階段不同的是,需要再提高額度加強保障項目。
此外,隨著年齡增長與身體發生大大小小的體況,當健康不如以往時要投保到理想的保單項目會更為困難,因此務必趁早規劃。
成年人考取駕照後,保障道路駕駛的第三責任險和意外險更是必須納入規劃的項目之一。
•必買保險:醫療險(實支實付)、重大傷病險、失能險,並提高保障額度
•推薦可購買保險:第三責任險(若有開車或騎車)、意外險
50 歲以上
50 歲以上屆齡退休階段,此時多數人已經累積一定的個人資產,風險承受度比以往高出許多,前期若有規劃好基本的保單項目,到了這個階段需要思考的是未來的資產傳承。
在保單規劃方面可維持原有的實支實付醫療險、意外險和失能險,至於重症險種考量費率高昂,建議可自行準備一筆醫療基金,以備不時之需。
•必買保險:醫療險(實支實付)、意外險
•推薦可購買保險:失能險
保單費用一年大概多少才合理?
看到這裡,有些人可能不知道一年的保單配置大約需要多少,其實保費的配置同樣也可按照年齡層的不同來分配,並不是買愈多愈好。
以下是各年齡階段建議的年保費參考,實際則須以個人收入、家庭經濟狀況,以及對於保單考量等進行更細部的保單費用規劃:
年齡 | 保費 |
0 - 20 歲 | 年保費約 18,000 - 25,000 元 |
20 - 50 歲 | 年保費約 20,000 - 40,000 元 |
50 歲以上 | 年保費約 20,000 - 30,000 元 |
另外需要注意的是,有些保單因為當初規劃的年限長,較容易出現保險業務員離職失聯,或者出現保險內容糾紛等情況。
若擔心遇到上述這些問題,建議可以尋找保險經紀人做更詳細專業的規劃。
保險經紀人是客戶和保險公司之間的橋樑,他們不屬於任何一間保險公司,因此可以從客觀的角度,針對顧客需求和預算提供合適的保險組合。
此外如果對於保險內容有任何疑問,或者想了解最新的保險產品與市場趨勢,保險經紀人也可以提供相關資訊,幫助你分析,並做出更明智的保險購買決策。
一次保險理賠的期限是多久?
倘若不幸發生意外或疾病,需要向保險公司申請理賠,那麼保險理賠是否有期限?
一般來說,發生事故後就要盡快通知保險公司,因為保險公司也需要內部行政和理賠查核等作業程序,根據保險法規定,理賠的請求權限為兩年。
對於被保險人來說,兩年的時間可以說是相當充裕,可以妥善準備理賠所需的相關文件和收據,向保險公司提出理賠申請。
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彈性調整的保險方案
一份合適的保險規劃需要考量許多因素,例如個人財務狀況、家庭成員、工作性質、健康狀況等。
對於一般上班族來說,要自行規劃保險,往往會感到困難,甚至會有「不知道該買哪些保單」、「不知道哪些保單適合自己」的疑慮。
廖尹浠保險經紀人是一位專業的風險管理顧問,擁有豐富的經驗和知識,能夠從客戶的角度出發,全面評估客戶的風險需求,並根據客戶的具體情況,制定最合適的保險方案。
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推薦必買保險有哪些?|常見問題
專業保單配置|廖尹浠 - 保險經紀人
經過本文介紹後,相信大家對於推薦的必買保單,以及各年齡階段需要的保障項目與保費區間,都能有基本的觀念。
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